京东与格莱珉进军农村金融市场？

　　12月17号，京东旗下的众筹事业部与“小贷之父”尤努斯的格莱珉公司达成战略合作，京东运用众筹平台推动格莱珉的中国业务，格莱珉则利用其独特的小额贷款模式，帮助推动京东的渠道下沉，抢占广大的农村市场。这个消息一爆出，外界纷纷猜测京东这种尝试创新的金融模式的做法，可能是因为众筹业务的发展遇到瓶颈，也可能是在发力小微金融对抗阿里的蚂蚁。但国内的许多人，甚至是业内的许多人，如果没有京东此次的战略合作，都不怎么了解尤努斯，也不了解格莱珉模式，听到合作的消息就胡乱猜测又真心显得太草率。

　　事实上，尤努斯被称作“穷人银行家”，因为他创造了反常规金融模式的无抵押小额信贷模式，即格莱珉模式。这种模式的利率大大的低于高利贷，为防止富裕的人套贷，又略高于传统的银行，创新的做到了整借零还，按周还贷。因此，就打破了“你越有钱，越能贷到更多的款;如果你没有钱，你就贷不到款”的规则，这种差异化的借贷福音，使得尤努斯的声望与日俱增。

　　这样一来，京东的意图就很好理解了，从中国的中小企业和农民融资难的问题切入，将生产者与终端消费者连接起来，为村民提供信贷服务的同时，也解决了自己农村电商的“最后一公里”配送问题，并且这对京东对于推动渠道下沉和发展互联网金融有三个非常大的优势。

　　互联网金融兴起后，小微金融，尤其是针对农村、农民的消费、信贷等领域一下子开始火爆，尤其是像阿里、京东及P2P信贷公司开始将这一领域看做是香饽饽。12月17日，京东与全球知名的“穷人银行”格莱珉中国签订了战略合作协议，试图与尤努斯这位诺贝尔和平奖获得者试水针对农村的“京东格莱珉金融模式”样本。

　　签约会上，孟加拉国经济学家、格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯表示，格莱珉中国赞赏京东所代表的互联网时代的平民创业精神，这是社会进步最广泛和最具活力的力量，中国广大的农民对改变自己处境的愿望十分强烈，格莱珉中国与京东携手建立的合作模式将对这个群体产生重大的影响。

　　一方是中国的电商企业，一方是来自南亚的村镇银行，他们在一起会发生怎样的化学效应?格莱珉的金融模式到底是否适用中国农村?格莱珉的商业模式，实际上首先构建一个基层的社会的微型结构。经济学家许小年认为，在这个微型结构中，哪怕你是以街坊邻里为单位，或者宗族为单位，或者以同学圈或者朋友圈为单位，这样微型的社会结构里彼此都比较了解。比如同学之间，你要是贷款违约，那你以后在同学之间的口碑就要下降，那大家谁敢跟你做?所以他利用这种社会的微型结构，增加了贷款违约的成本，使得贷款发放出去以后，他跟踪的成本，他回收的成本依托社会的微型结构大大的降低，这是格莱珉银行。

　　而另一方面，京东在网上利用大数据，可以降低信息的不对称，同时，又嫁接或者是借鉴格莱珉银行的小微贷款的商业模式，来构建社会基层的微型结构上，这样微型结构降低贷款的跟踪和回收的成本，这种结合很可能会产生出来中国的一种小微贷款，农村贷款一种新的模式。

　　在互联网金融领域，京东是一个迟到者。在没有第三方支付平台的短板之下，京东互联网业务被阿里甩在背后亦是必然。在拿到了第三方支付牌照后，京东在互联网金融领域急速前行。眼下，在互联网金融领域，京东与阿里仍有很大的距离。为此，京东一直在互联网金融领域寻找弯道超车的机会。

　　日前，京东宣布与与“小贷之父”尤努斯的格莱珉公司战略合作，充分利用京东互联网渠道和供应链资源，结合格莱珉在农村微金融服务领域的经验，开拓中国广大的农村金融市场。显然，京东图谋的是农村金融市场，这可以说是互联网金融领域的一个新蓝海。

　　一直以来，农村金融市场就是一个姥姥不疼，舅舅不爱的市场。不过，农村市场却有着旺盛的金融需求。举一个简单的例子，在社会主义新农村建设的号召下，农村养殖业、种植业和小生意都成为一个致富商机。然而，很多农民手头的资金并不宽裕，这极大限制了农民通过养殖业、种植业致富的愿望。对于农村市场，四大国有银行嫌弃利润太小，而诸如招商、中信这样的股份制银行，同样因为利润微薄不乐意涉足。

　　所以，农村金融市场需求很大，却被银行们以利润微薄而抛弃。与此同时，民间借贷成为农村金融的一个特色产品。援引媒体的报道，很多村民都有借高利贷的行为，有些借贷的年利率高达60%。在这样一个市场格局下，京东进军农村金融市场前景无疑是很好的。进入2014年，京东提出电商渠道下沉战略，农村市场成为京东渠道下沉的重点。

　　据悉，京东的自建物流体系目前已深入到农村地区，覆盖近1900个行政区县。此外，京东还针对农村市场推出了送种子下乡和送化肥下乡的一系列特色服务。在针对化肥、种子等商品推出白条业务的基础上，京东针对农村市场推出小额贷款，这一空白市场被京东占领是显而易见的。

　　需要注意的是，中国的P2P的小额贷款需要强大的，仍然是诚信体系的建设。一定程度上看，格莱珉的商业模式是建立在一种基于对原始信任的基础上的，农村街坊邻里、宗族间的日常交往，很多情况下也是基于一种原生态的信任。格莱珉有很重要的成功基础，是因为它解决了微型社会结构中国的信用问题，可持续的商业模式必须确保他还贷的利率。但基于中国社会整个信用问题的缺陷，京东与格莱珉联手打造中国互联网农村金融新模式的时候，规避信用风险，仍然是他面临的一大挑战。

　　好在，京东在这一方面也算有所考虑。京东过去基于大数据分析的模式，很难完全规避信用风险，但现在通过线下互联网社交的方式，一定程度上解决了这个问题。创新和实践，也许最终会寻找到符合中国社会的微型信贷服务。