微众银行前景几何？

　　李克强4日在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。

　　这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。微众银行是去年五家试点民营银行第一个筹备完毕开业的银行，是第一家互联网金融意义的银行，既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

　　李克强总理亲自见证和启动微众银行第一笔贷款，并对互联网金融的发展给予极大期望，这对于饱受争议、正在被围剿、困难重重的互联网金融来说无疑于雪里送炭，必将使得互联网金融业受到巨大鼓舞。

　　仔细聆听和分析总理在微众银行视察时的讲话，最少透露出三点相当重要的信息。总理对互联网金融的普惠制寄予希望。通过发展互联网金融包括网络银行解决中小微企业融资难融资贵问题，网络银行完全可以大有作为。阿里小贷多年来的实践已经充分证明了这一点。网络银行的小额、高效、透明、不要担保抵押甚至连贷款者的面都不用见，24小时就可以放贷到需求者手中，这正好契合了中小微企业贷款需求小额、快速的特点。微众银行定位在扶持中小微企业的个存小贷上，就是要给解决实体小微企业融资难融资贵寻找出路。对此，总理对网络银行给予很大希望。他说，你们要在互联网金融领域闯出一条路子。要降低成本让小微客户切实受益。

　　总理对互联网金融引领创新革新给予殷切希望。大众创业、万众创新已经成为时代的最强音。互联网思维就是不断革新、不竭创新的思维。互联网银行通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，相对于传统金融来说就是最大的创新。创新的结果是提高金融资源配置效率，配置公平性，降低金融资源交易成本。这正是中国经济目前最急需的。李克强总理要求“互联网金融领域闯出一条路子”，就是闯出一条创新革新之路。以此来引领大众创业、万众创新向纵深发展。

　　总理在微众银行就互联网金融的讲话中最重要最值得深入思考的是，对互联网金融引领和倒逼传统金融改革的殷殷期望。包括两个层面：首先，总理希望互联网金融特别是网络银行给“普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验”。中国目前不缺四大银行等大型金融机构，缺的是给中小微以及个体经济量身定做的金融机构。而传统的普惠制金融以及小贷、小微银行等发展的并不好甚至滑向了高利贷深渊。互联网金融在中国迅速崛起给其提供了一条最佳转型路径。总理对互联网金融非常之了解，看的深刻而深远。

　　最重要的是，总理期望互联网金融倒逼传统金融加速改革。他对微众银行负责人说：“现在希望用你们的方式来倒推传统金融的改革”。

　　根据官方的表述，微众银行已经明确暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。当然，这就给微众银行的系统建设、产品研发等提出了更高的挑战，所以目前大部分业务仍在开发阶段，有待于与监管机构的审查标准进行对接。

　　当然，腾讯通过自身的数据和社交、电商客户群的优势，进行互联网金融方面的业务转化，存在一定的前提性优势，也符合了银行业从业务电子化，到营销平台化，再到互联网交易深化的发展趋势。站在这个金融互联网化的风口，腾讯的微众银行，具有核心的互联网基因优势。

　　其一，客户群与现有生态圈内金融服务需求的优势。对于互联网公司而言，除了在业务流程和电子化用户体验上具有核心的优势外，另一个重要的业务前提是自身的平台属性和客户群基础，而微众银行在业务开展的前期主要是依托于腾讯所掌握的生态圈资源，包括了电商交易、社交转化、关联行业与企业的服务需求，并可以利用腾讯在移动社交和多元化场景方面的优势，将服务的接口走向前端，与具体的消费、生活场景结合起来。

　　其二，互联网数据风控与信贷产品，具有一定的匹配性。定位于小额的存贷款业务，其实就是做传统银行的零售存贷款业务。对于传统银行而言，零售业务是个高投入，短期内见效慢的长期战略性工程，用户的培育和市场的挖掘，需要通过大幅度的市场推广和标准化、流程化的集中操作来降低单笔业务成本。但是，即便是这样，与互联网的大数据风控和信用审核技术相比，成本依然较高。而微众银行通过腾讯在数据分析和客户群信息掌握的前提下，可以进行以线上获客户，营销，风控，信贷为流程的纯线上服务。

　　另外，由于腾讯此前已经在互联网基金，支付，小贷，理财方面等都进行了业务的尝试，在金融方面也积累了一定经验，这次成立互联网银行，也算是水到渠成。

　　但是，对于微众银行而言，要在短期内成为一家具备足够影响力的，可以与传统银行相互匹敌的银行，或许还面临较大的困难。

　　很多人认为微众银行等互联网银行没有网点，直接通过线上办理业务，能够凭借这个优势挑战传统银行。这也太高估互联网的作用了。

　　首先互联网只是手段，只是经营手段的一种而已，鼓吹互联网颠覆一切的人难道认为线上推广、运营是零成本的吗?PPG的故事或许有点远，拉手凡客你们总听说过吧?

　　其次，传统银行也一直在利用互联网手段提高运营效率，四大行一直在逐渐降低对网点的依赖，工行统计称其69%的业务已通过网上办理。由此可见，把互联网当做经营手段是所有银行都在做的事，并不是微众银行的专利。鼓吹凭互联网去颠覆四大行的人是不是该醒醒了?

　　民资进入银行业肯定会带来一定的鲶鱼效应，但作用有多大还有待观察，还是少谈点颠覆，多在产品和推广上下功夫才是上正道。