一览( 微信公众号:yilanshequ )

打开微信扫一扫,即可直接关注

当前位置:业问首页 > 所有专题 > 如何看待个人征信?

如何看待个人征信?

  1月5日,央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。这意味着,这八家机构有可能成为中国首批商业征信机构,此前一直由央行主导的个人征信体系将迈出市场化重要一步。

  一、跟央行征信有何不同?

  1、央行的信用信息基本是来自于金融机构,笔者曾经打印过自己的信用报告,主要内容是个人身份信息、银行信贷记录、逾期记录,内容较为单一。

  2、但来自于互联网的信息包罗万象,在互联网上人的行为变成24小时可记录。比如芝麻信用合网上银行、电商、社交、招聘、婚介、公积金社保、交通运输等方方面面数据,内容更多。

  3、央行的征信记录还有未能覆盖的群体,央行的数据是截至2014年6月底,已收录8.5亿自然人的信用记录。

  在银行有过借贷行为、办理过信用卡的人在央行的征信系统里才有记录,一些学生群体、个体工商户或者自由职业者可能就没有信用记录了。

  这些人无法获得信用,金融机构担心风险不敢授予信用,但这部分人可能是活跃的网民,在互联网上有很多行为轨迹,互联网公司通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值,为其建立个人信用。

  二、对消费者有什么影响?

  1、前一段时间,平安和宜信的信贷员为争抢客户而发生血案,原因之一就是要借钱就得先去央行打印征信报告,信贷员们就在央行门口蹲点抢客户。

  个人征信向市场开放之后,信用评价可以是多维度的,有央行出具的官方报告、也有芝麻、腾讯出具的草根版报告,对于个人客户来说可能多了一个选择。

  2、现在央行的征信报告使用的范围并不广泛,多数是需要贷款时,市场化的征信机构引入之后,应用场景增加,征信报告可用的地方就很多了。

  芝麻信用人士曾给笔者列举了一些案例,比如为租车服务公司提供征信记录,信用评分高的人可以免去押金;餐馆可以看到订餐人的订餐历史记录:这个人过去是不是经常放餐馆鸽子等。

  3、央行的征信报告依然是最权威的,草根版的报告有多少地方、多大程度上认可和接受是个问题。

  就比如说之前有网友喊支付宝提供个人资产证明,以便办理签证的时候作为资料使用,但是我们知道,大使馆们基本都只认银行的资产证明。

  如今,个人征信业务的牌照等待开闸,未来也许人人都有信用报告。个人征信,马云,马化腾谁玩得最好?

  第一,谁掌握的数据多?

  从这一点来说,腾讯和阿里旗鼓相当。阿里系的芝麻信用,其数据来源于支付宝,目前支付宝的实名用户超过了3亿,日数据处理量在30PB以上,相当于5000个国家图书馆的数据总量,其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。

  腾讯当然也不弱,就用户量和使用频度而言,腾讯似乎更胜一筹,腾讯旗下的微信用户接近5亿,QQ的月活跃用户8亿多,总理刚刚视察的微众银行,其大数据系统汇集了40万亿条数据信息。

  第二,谁的数据含金量高?

  谁离钱近,谁的数据含金量高,从这一点上来说,阿里更胜一筹。

  支付宝作为第三方支付工具,不仅为淘宝提供支付服务,也早已走出了淘宝平台。在PC端的互联网支付市场,支付宝的份额保持在50%,而在无线端,支付宝的市场份额接近70&。参与的消费场景越多,掌握的用户数据当然就越多,就越能清晰的描述一个人的经济水平。

  相比消费这种离钱最近的消费数据,腾讯的社交数据含金量要低,毕竟,社交数据离钱比较远。但是微信和QQ的使用频次比较高,未来如果微信支付如果开拓了更多的应用场景,腾讯也有赶超机会。

  第三,谁的分析应用能力强?

  阿里对互联网征信数据的分析能力已经得到了验证,最好的案例就是阿里小贷,根据用户在平台上的数据给与其授信,用户申请贷款时无需担保和抵押。自2010年推出至2014年3月份,已经为超过70万家小微企业累计贷款1900亿元。就在不久前,蚂蚁微贷还在部分用户中试验推出了“花呗”业务,用户可以在淘宝天猫上进行“赊购”。

  第四,是否得到外部机构的认可和应用?

  其实,阿里已经在为银行提供征信服务。

  去年7月份,阿里与中行、招行等7家银行宣布合作,启动基于网商信用的无抵押贷款计划——网商贷高级版,最高授信可达1000万元。其中银行的角色是提供资金,阿里提供交易数据和游戏规则,比如能给谁贷款,最高能贷多少,都是阿里说了算。而且,坏账风险完全由银行承担。

  风控是银行的生命线,银行对数据的精准度应该是要求最高的。银行为嘛敢让阿里说了算,当然是因为银行比较信赖阿里数据的真实度、含金量,以及阿里对数据的分析处理能力。

  无论如何,就算比起美国的ZestFinance,阿里和腾讯的优势同样凸显。已经拿到C轮2亿美金融资的ZestFinance,成立最初是在互联网上提供信贷业务,相比于腾讯和阿里的数亿级别的客户,estFinance的固有用户比较小,ZestFinance的体量不大,目前仅为10万美国人提供了服务,在美国的影响力还相当有限,而掌握庞大用户和数据资源的阿里和腾讯,似乎一出生就风华正茂。
 

我要回复

您尚未登录,请登录后再提交你的评论!
没有账号?立即注册

许斌

2015-01-09 10:29:59 许斌

信用体系的健全,对国民素质的提升有很大的益处,当然对社会的促进作用明显有利,作为社会的一份子,每个人也会有所收获。即便现行条件不完全具备,万事开头难,相信自己,也相信整个社会,一个诚信的社会才更加方便我们生活。诚信从我做起!

赞(0) 回复(0)

尤尤

2015-01-09 10:29:09 尤尤

社会体制的改革,征信开放,意味着中华人民共和国公民将在未来行事上更需做到得体,考虑个人信用是否被抹黑,将为人与人之间的交流和信任带来一大保障

赞(0) 回复(0)

蒋开放

2015-01-09 10:28:29 蒋开放

给诚信划上条条框框,人就会带上有色眼镜看人,而越来越缺乏包容心,人心之间的距离感会进一步拉大,不利于社会团结。诚信,毕竟还是美德,属于道德调节范畴的。

赞(0) 回复(0)

卫什么

2015-01-09 10:26:07 卫什么

在淘宝上卖假货可以记录到个人征信记录里面去的话可以震慑很大一部分人吧,毕竟个人征信记录差的话以后会有很多麻烦,比如贷款额度,信用卡申请等等

赞(0) 回复(0)

叶文

2015-01-09 10:24:24 叶文

由企业做征信,那个人信息的保护怎么办?原来是指泄露一点点信息,这要是泄露不就是全面信息了吗~~怎么监管呢~~出现泄露怎么办?

赞(0) 回复(0)

1

相关专题

更多专题>>

推荐行家

更多>>
图片

陈运奎

擅长 领域:食品饮料,商贸百货

职位/职称:副总经理

发表: 0 回答: 11 听众: 39

向TA咨询
图片

邓小华

擅长 领域:咨询管理

职位/职称:职业顾问

发表: 527 回答: 783 听众: 467

向TA咨询
图片

操勇

擅长 领域:金融银行,咨询管理

职位/职称:财务总监

发表: 240 回答: 37 听众: 609

向TA咨询
图片

管理的学习与成长

擅长 领域:咨询管理

职位/职称:HR\客服

发表: 15 回答: 16 听众: 88

向TA咨询

关于一览  |  联系我们  |  用户反馈

深圳市一览网络股份有限公司 版权所有 ©2006-2025 粤ICP备08106584号 增值电信业务经营许可证:粤B2-20070017